2018年9月27日，第185場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會在京召開。中國民生銀行副行長石杰以“深入推進全面風險管理體系建設”為主題，介紹了該行在推進“鳳凰計劃”項目成果落地實施、全面改革轉型的背景下，加強全面風險管理體系建設、更好服務實體經濟的一系列舉措、成效和規(guī)劃等。一同參加本次發(fā)布會的還有民生銀行風險管理與質量監(jiān)控部總經理趙輝、公司業(yè)務風險管理部總經理黃紹輝等。

夯實穩(wěn)健經營基礎

當前，國內外經濟金融形勢正在發(fā)生深刻變化，銀行業(yè)面臨的經營環(huán)境和風險形勢仍較復雜，這要求銀行加快改革轉型，強化全面風險管理，打造專業(yè)化、精細化的全面風險管理體系。

中國民生銀行始終把強化風險管理、嚴控資產質量作為立行之本，從2015年初啟動“鳳凰計劃”到2018年實施全面改革轉型，風險管理都是其中的關鍵板塊，旨在打造適應、引領、推動和保障業(yè)務發(fā)展的全面風險管理體系。在持續(xù)推進全面風險管理體系建設的過程中，民生銀行力求做到“三個確保”：

一是確保風險管理與業(yè)務發(fā)展的匹配性：該行從文化理念、機制、團隊、技術等方面，確保風險管理能力與經營戰(zhàn)略、業(yè)務規(guī)模、業(yè)務復雜程度以及所承受的風險水平相適應。

二是確保風險管理的有效性、全覆蓋：該行不斷完善風險識別、計量、評估、監(jiān)測、報告體系，確保風險管理的有效性和對各類業(yè)務、機構、人員、風險類別等的全覆蓋。

三是確保風險管理的獨立性：該行從組織架構、內部授權、管理流程、資源配置等方面，保證風險管理的獨立性，并且進行充分、獨立和有效的內部審計。

強化全面風險管理

黨的十九大明確提出，深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線;全國金融工作會議也圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革“三位一體”的金融工作主題作出了重大部署。這說明，當前和今后一個時期，防范和化解金融風險、服務實體經濟是金融業(yè)的中心工作。

民生銀行堅決把防控風險放在更重要的位置，持續(xù)推進全面風險管理體系建設，加快構建全面風險管理的長效機制，創(chuàng)新開展了一系列卓有成效的工作：

一是優(yōu)化風險管理組織架構。民生銀行建立了全面、專業(yè)、垂直、集中、獨立的風險管理組織架構。在董事會層面，設立了風險管理委員會，負責審議風險管理相關重要政策、制度、規(guī)劃、程序等，監(jiān)督經營層開展全面風險管理工作。在總行層面，設立了風險管理委員會，并在風險板塊設置了風險管理與質量監(jiān)控部、公司、零售、金融市場風險管理部、資產保全部等專業(yè)部門。2018年，我行將法律合規(guī)部分設為法律事務部和內控合規(guī)部，進一步加強了法律專業(yè)管理和內控體系建設。在經營機構層面，由一位行領導分管不同類型的風險及各風險管理部門，并由一級分行向二級分行、異地支行派駐風險總監(jiān)，強化風險集中管理;根據(jù)不同事業(yè)部的業(yè)務特點，采取條線統(tǒng)管、內嵌風險團隊等方式，推動全面風險管理機制在經營機構的落地實施。在集團并表層面，建立完善附屬機構、村鎮(zhèn)銀行全面風險管理架構和內部風險隔離體系，確保并表管理的各項職責得到有效落實。

二是創(chuàng)新風險管理工作機制。以機制創(chuàng)新提升風險管理效能和服務實體經濟質效。通過設立特定審批通道、專人掛戶對接、集中審批等舉措，加大對優(yōu)質民企客群的支持力度。推進“新供應鏈金融”模型化、線上化、數(shù)據(jù)化管理，優(yōu)化評審決策流程，提升審批時效。加大小微企業(yè)信貸投放力度，針對不同區(qū)域、不同客群執(zhí)行差異化的客戶準入和抵質押策略，完善小微配套風控機制。同時，加強集中、專業(yè)的不良資產清收機制建設， 通過清收專業(yè)化、資源集中化、處置高效化，搶抓不良資產處置先機，切實提高清收處置成效。

三是完善風險偏好管理機制。提升風險政策制定、宏觀研究能力，緊跟國家戰(zhàn)略，不斷完善風險偏好形成和傳導機制，并建立了較為領先的組合和限額管理機制，搭建了覆蓋公司、零售、金融市場等多條線，表內、表外、非授信全口徑，行業(yè)、區(qū)域、產品、客戶多維度的風險組合管理框架，實行差異化組合策略，并且建立了組合限額動態(tài)調整與跨部門會商機制。

四是深化風險技術工具應用。民生銀行堅持通過技術工具應用提升價值創(chuàng)造，不遺余力地推動各項風險管理技術工具建設。首先，啟動風險調整后資本收益(RAROC)建設項目，制定了分階段實施方案。其次，合理應用大數(shù)據(jù)技術，提升風險管理效能。再次，加強風險模型技術建設，交叉應用反欺詐分析、人臉識別、客戶畫像、評分模型、規(guī)則模型、額度模型、風險監(jiān)測模型等工具，使之貫穿風控全流程。

五是打造過硬的風險管理團隊。民生銀行秉持“擔當、專業(yè)、服務”的理念，打造強大的總行職能部門，提升風險團隊整體的擔當精神、專業(yè)能力和服務水平。持續(xù)完善人員輪崗與人才交流機制，以市場化的手段培養(yǎng)人才，在發(fā)展中實現(xiàn)人員隊伍的培養(yǎng)、建設與儲備。不斷優(yōu)化風險考核機制，通過發(fā)揮指揮棒作用，調動全員積極性，促進風險管理合力的形成。

六是厚植風險管理文化。民生銀行深入開展了風險文化教育實踐活動，通過不同層級、不同維度的宣講活動，強化全員的風險文化觀念，有效指導風險管理工作。

提升科技支撐能力

近幾年來，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術快速發(fā)展，促進了商業(yè)銀行風險管理的智能化、精細化。民生銀行順勢而為，把新科技作為風險管理的驅動器，不斷提升全面風險管理的科技支撐能力。

一是在技術架構方面，民生銀行充分利用分布式、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術，持續(xù)完善數(shù)據(jù)化評審輔助決策、風險預警、貸(投)后管理等專業(yè)系統(tǒng)的技術架構，打通線上與線下業(yè)務，推動業(yè)務處理的自動化和智能化，全面提升了用戶體驗和管控效能。

二是在數(shù)據(jù)應用方面，在合法合規(guī)的前提下，該行引入客戶的外部工商、稅務、海關、司法訴訟、征信、網絡輿情等信息，通過大數(shù)據(jù)分析，提升了風險管理效能。

三是在流程管理方面，該行采取了前端輕量化、中端標準化的流程處理模式，前端手機銀行、直銷銀行、移動PAD利用信息自動讀取、人臉識別、自動決策等技術，便捷快速地受理客戶申請。中端采取標準化業(yè)務處理流程，統(tǒng)一流程處理模式，統(tǒng)一風險管控尺度，為快速穩(wěn)健地處理業(yè)務提供了有力的科技支撐。

四是在新技術應用方面，該行已經將人臉識別、客戶360度畫像、AI智能反欺詐識別技術等投入應用之中，有效提升了科技對風險管理的支撐能力。

加快全面風險管理轉型

2018年，民生銀行全面啟動了改革轉型工作，其中風險管理板塊的改革轉型更是重中之重。民生銀行風險管理板塊改革轉型的總體目標是，打造適應、引領、推動和保障業(yè)務發(fā)展的全面風險管理體系，夯實持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展基礎，更好地服務實體經濟發(fā)展。為此，未來三年該行將采取如下一系列舉措：

一是以文化作先導，推進風險管理核心理念植入全行。穩(wěn)健的風險文化是銀行實現(xiàn)卓越全面風險管理的前提。為此，民生銀行將持續(xù)推動風險文化教育實踐活動，真正將風險理念融入全行員工的日常行為中。

二是以戰(zhàn)略為核心，強化風險對戰(zhàn)略決策的支撐。民生銀行將著力完善新戰(zhàn)略決策機制和流程，并將風險評估機制應用于新戰(zhàn)略的全生命周期管理，進一步提升風險對戰(zhàn)略決策、戰(zhàn)略轉型的支持力度。

三是以市場定導向，支持重點業(yè)務轉型。圍繞各業(yè)務板塊的重點戰(zhàn)略，民生銀行制定配套風險政策，優(yōu)化風險管控。公司業(yè)務方面，完善戰(zhàn)略民企客群白名單客戶準入政策及風險策略，做實風險協(xié)同支持機制;加強供應鏈金融相關模型、系統(tǒng)開發(fā)，優(yōu)化審批體系;提升信用風險預警管理能力。零售業(yè)務方面，完善小微業(yè)務風險配套政策，優(yōu)化貸后管理機制;完善企業(yè)家客群投融資一體化產品和高端授信類風險配套機制。金融市場業(yè)務方面，完善交易業(yè)務全流程風險管控機制，合理制定資管業(yè)務客戶準入政策，等等。

四是以細節(jié)保成效，夯實風險管理基礎，包括：民生銀行著力強化風險管理的傳導機制，主要包括：完善審計、風險和合規(guī)協(xié)作機制;優(yōu)化考核激勵和資源配置機制;完善問責機制，強化對過程的違規(guī)問責;強化制度執(zhí)行與流程建設的融合，提升制度執(zhí)行質量;提升人才、數(shù)據(jù)、模型、報告、系統(tǒng)對于風險管理的支持，持續(xù)優(yōu)化數(shù)據(jù)化授信決策系統(tǒng)，等等。

關鍵詞： 民生銀行 風險管理 實體